Inversiones: Tus opciones cuando se acerca “la edad dorada”

Si eres de los “baby-boomers”, estas estrategias son ideales para que tu dinero te produzca más con los menores riesgos.

Desde que en 2007 los primeros miembros de la legendaria generación de los “baby boomers” comenzaran a recibir sus primeros cheques del Seguro Social —poniendo en evidencia que ya no les quedaba nada de “bebés” a estos hombres y mujeres norteamericanos nacidos durante los años de explosión demográfica de 1946 a 1964—, ya hay varios millones de ellos que han entrado en la cautelosa edad del retiro.

Más que nunca antes en sus vidas, estos cincuentones y sesentones jubilados o en vías de serlo, han debido examinar las estrategias financieras de producción de ingresos que les saquen el máximo provecho a los ahorros, retiros, pensiones e inversiones que han acumulado a lo largo de sus vidas de trabajo con el objetivo a largo plazo de disfrutar del más digno, agradable e independiente retiro posible.

Acostumbrada durante décadas a gastar y a ejercer un poder económico considerable a lo largo de muchos años de auge, para esta generación de “baby boomers” se vuelve todo un arte escoger las opciones económicas que afectarán sus finanzas durante los próximos 20 años de sus vidas (que de acuerdo al promedio de vida actual podría llegar a los 83 años y más). Entre todas las posibilidades de inversión al alcance de estas personas que —como nunca antes— tienen que vigilar cuidadosamente sus ingresos y gastos debido a que cuentan ya con limitados recursos financieros, hay cinco estrategias que se destacan como las más apropiadas:

Bonos

Para la mayoría de los inversionistas mayores de 60 años, la conservación del capital que tienen acumulado es más importante que su crecimiento, y en este sentido los bonos del Tesoro de Estados Unidos —seguros, de rendimientos confiables y respaldados por el hecho de que el gobierno norteamericano nunca los ha dejado de pagar a sus inversionistas— son un recurso que debe tener un profundo peso en el portafolio de cualquier baby boomer. Ya sean adquiridos mediante fondos mutuos, ETFs, o como inversión directa, los Bonos del Tesoro conservan el capital acumulado al tiempo que proveen una entrada fija. Los  bonos corporativos y municipales también son inversiones sólidas, aunque sin la garantía que ofrecen los de la tesorería nacional.

Certificados de Depósito

Por ley, los CDs bancarios garantizan que nunca perderás los primeros $250,000 que deposites en ellos, y generalmente brindan rendimientos más altos que los bonos con periodos de madurez comparables. El Servicio de Cuentas de Certificados de Depósito (búscalo en el Internet bajo CDARS) te permite depositar más de esa cantidad en diferentes bancos, asegurando todos esos depósitos y permitiéndote presentar una sola planilla 1099 cuando llegue el pago de impuestos. Además, mediante una estrategia de inversión escalonada —cuando se cierra un CD y extraes sus ganancias, abres otro con ese dinero— se pueden tener varios certificados que madurarán uno tras otro en un período de tres a cinco años, demorando así lo más posible el pago de impuestos sobre los rendimientos y aprovechando la posibilidad de obtener intereses mejores con el paso del tiempo, sin tener que mantener todo tu dinero bajo una sola tasa fija durante años.

Fondos de ciclo de vida

Estos instrumentos de inversión se van haciendo más conservadores a medida que el inversionista envejece, con fechas específicas para el momento en que el dueño del fondo quiere que su dinero esté expuesto a menos riesgos — por ejemplo, el fondo Vanguard Target Retirement 2025 (VTTVX) está creado para inversionistas que se retirarán entre 2023 y 2027. De esta forma, con el tiempo estos fondos se concentran más en inversiones moderadas que den entradas fijas y no en acciones que pudieran producir grandes ganancias, pero también grandes pérdidas (y los baby boomers no están para aventuras con su dinero…). Muchos de estos life-cycle funds se pueden comprar sin pagar cargos, y algunos contienen otros fondos mutuos, ETFs o inversiones individuales seleccionadas por un administrador.

DRIPs

Estas son las letras que identifican a los planes que reinvierten semestralmente los dividendos que se reciben de una inversión en una compañía determinada, y entre sus principales ventajas están que se ahorra en comisiones (o no se paga ninguna al comprar las acciones), se invierten cantidades fijas de dinero en períodos fijos de tiempo (beneficiándose así de la estrategia del dollar-cost-average) y se permite comprar fracciones de acciones por hasta un mínimo de $10 a precios por debajo del mercado. Cientos de compañías ofrecen estos planes, que se pueden obtener a través de un agente independiente y constituyen una excelente forma de invertir a bajo precio en compañías de primera línea que han dado buenos retornos a sus inversionistas durante mucho tiempo.

IRAs

Esta clásica inversión para futuros jubilados (ya sea en su versión tradicional o un Roth IRA) es la que recibe todo el dinero que un inversionista ha acumulado durante sus años de trabajo, con la ventaja de que —en el caso de los IRAs tradicionales— eliminan los impuestos sobre las ganancias capitales en los años laborales, reducen los pagos de impuestos en los años de jubilación, permiten (después de los 50 años) añadir más dinero por encima de los límites de contribución, y hacen posible pasarlo a tus herederos para que se sigan beneficiando de él cuando tú no estés. En los Roth IRAs hay que pagar impuestos sobre las ganancias, pero no se pagan sobre el dinero que saques de tu cuenta después de que cumplas 59 años y medio, si lleva más de cinco años abierta. La mayoría de la compra de inversiones (acciones, bonos y fondos mutuos) pueden ser hechas dentro de una cuenta IRA.

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Nota: Las mención de estos vehículos de inversión tiene la única intención de enseñar y educar. En ningún momento constituyen una recomendación. No tome acción alguna ni deje de tomarla basado en esta información.

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4 Responses to 'Inversiones: Tus opciones cuando se acerca “la edad dorada”'

  1. Mely says:

    Gracias Mario, voy a buscar información sobre los bonos municipales, porque aunque yo me sienta de “15″ la verdad es que ya estoy casi ahi en la “edad dorada”, nos vemos en el crucero, un fuerte abrazo, Mely

  2. leticia valdez says:

    HOLA MARIO! GRACIAS POR TODA LA INFORMACION QUE NOS BRINDAS. ME GUSTARIA SABER DONDE SE ABRE O SE COMPRA UNA ROTH IRA Y COMO ES QUE PUEDES COMPRAR FONDOS MUTOS ATRAVES DE ESTA?

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